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發(fā)生交通事故什么情況下商業(yè)三者險(xiǎn)免賠

隨著交通事故人身?yè)p害賠償標(biāo)準(zhǔn)的逐年提高，機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱：交強(qiáng)險(xiǎn)）在很多時(shí)候已經(jīng)不能滿足賠償需要，大多數(shù)車輛所有人都選擇了投保第三者責(zé)任商業(yè)保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱：商業(yè)三者險(xiǎn)）。

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》（以下簡(jiǎn)稱道路交通事故解釋）第16條規(guī)定，同時(shí)投保機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)商業(yè)三者險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成損害，當(dāng)事人同時(shí)起訴侵權(quán)人和保險(xiǎn)公司的，應(yīng)當(dāng)先由承保交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司在責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償，不足部分由承保商業(yè)三者險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同予以賠償，仍有不足的由侵權(quán)人予以賠償。但在審判實(shí)踐中，保險(xiǎn)公司存在基于法律規(guī)定或者保險(xiǎn)條款提出免賠主張得到支持的案例?，F(xiàn)在總結(jié)出以下幾類商業(yè)險(xiǎn)免賠情形：

一、未投保不計(jì)免賠條款。根據(jù)商業(yè)保險(xiǎn)合同的約定，商業(yè)保險(xiǎn)包括基本險(xiǎn)及附加險(xiǎn)兩部分。如果在投保商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)僅投?；倦U(xiǎn)，未投保附加險(xiǎn)中的不計(jì)免賠條款，則會(huì)按照保險(xiǎn)條款的約定，理賠時(shí)保險(xiǎn)公司實(shí)行相應(yīng)的事故責(zé)任免賠率，根據(jù)事故中保險(xiǎn)車輛駕駛?cè)顺袚?dān)責(zé)任的不同情形，保險(xiǎn)公司實(shí)行5%-20%不等的事故責(zé)任免賠率，此部分損失需要由駕駛?cè)俗孕谐袚?dān)。

二、違反法律的相關(guān)規(guī)定。根據(jù)《道路交通事故解釋》第十八條的規(guī)定，駕駛?cè)舜嬖谖慈〉民{駛資格或者未取得相應(yīng)駕駛資格，醉酒、服用國(guó)家管制的精神藥品或者麻醉藥品后駕駛機(jī)動(dòng)車，故意制造交通事故這幾類情形的，保險(xiǎn)公司僅在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)對(duì)于第三人人身?yè)p害承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，并且保險(xiǎn)公司在賠償范圍內(nèi)有權(quán)向駕駛?cè)酥鲝堊穬敊?quán)。商業(yè)險(xiǎn)部分本應(yīng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司不再承擔(dān)，由車輛駕駛?cè)俗孕谐袚?dān)。

三、適用保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款。商業(yè)三者險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款中有關(guān)于保險(xiǎn)公司責(zé)任免除以及增加絕對(duì)免賠率的條款，這類條款不因投保不計(jì)免賠條款而不發(fā)生效力。在審判實(shí)踐中，駕駛?cè)艘环阶鳛楸ｋU(xiǎn)合同當(dāng)事人經(jīng)常以保險(xiǎn)公司在其投保時(shí)并未告知進(jìn)行抗辯，認(rèn)為免責(zé)條款不應(yīng)發(fā)生效力。但根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法>若干問(wèn)題的解釋（二）》第十條的規(guī)定：保險(xiǎn)人將法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形作為保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的免責(zé)事由，保險(xiǎn)人對(duì)該條款作出提示后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以保險(xiǎn)人未履行明確說(shuō)明義務(wù)為由主張?jiān)摋l款不生效的，人民法院不予支持。因此，在保險(xiǎn)公司盡到明確說(shuō)明義務(wù)，或者雖未盡到明確說(shuō)明義務(wù)但條款約定屬于法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形并盡到提示義務(wù)的情況下，保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款會(huì)在案件中進(jìn)行適用，相應(yīng)的責(zé)任需要由駕駛?cè)俗孕谐袚?dān)。

因此，為了更好的保護(hù)駕駛?cè)思氨ｋU(xiǎn)公司的合法權(quán)益，針對(duì)上述情形，現(xiàn)提出如下建議：1、建議車輛駕駛?cè)嘶蛘咚腥嗽谕侗Ｉ虡I(yè)三者險(xiǎn)時(shí)養(yǎng)成良好的投保習(xí)慣，完整投?；倦U(xiǎn)及相應(yīng)附加險(xiǎn)中的不計(jì)免賠條款，使交通事故造成的損失能夠得到全面的賠償。2、車輛駕駛?cè)损B(yǎng)成良好的駕駛習(xí)慣。避免違法行為的發(fā)生，保證得到保險(xiǎn)賠償，同時(shí)安全駕駛可以降低事故發(fā)生的幾率，這也能夠保證駕駛?cè)说淖陨戆踩?